Кредитный рейтинг: простая арифметика

Подав заявку на кредит и получив отказ, большинство людей даже не пытаются выяснить причину отрицательного решения банка. Как правило, банковские сотрудники не дают никаких разъяснений. Будущий заемщик решает проблему стандартным путем – идет в другое учреждение в надежде получить желаемое. И не всегда его желание может осуществиться.

каждый клиент анализируется перед выдачей займа
Чтобы быть уверенным в возврате своих средств банк внимательно изучает клиентов

А причина отказа в том, что у претендента низкий кредитный рейтинг. Что это за показатель, как он формируется, и все способы его повышения, рассмотрим ниже.

Из чего складывается кредитный рейтинг

этот показатель рассчитывается из многих составляющихЭто основной показатель качества кредитной истории заемщика и определяет его кредитоспособность. При подаче заявки каждому претенденту выставляется соответствующий скоринговый балл в виде трехзначного числа. По нему банк судит о реальной возможности клиента погашать взятую ссуду и на его основании принимает решение о выдаче кредита. Он также может повлиять на размер процентной ставки.

Существуют 5 факторов, определяющих уровень кредитного рейтинга. Их влияние на оценку заемщика выражено в процентном соотношении. 

  • Информация о соблюдении графика платежей (35%).Это ключевой показатель для кредитора, поскольку демонстрирует финансовую дисциплину клиента. Нельзя надеяться на высокий балл, если в прошлом были просрочки платежей или даже обращение в суд для взыскания задолженностей.
  • Размер имеющихся задолженностей по взятым займам (30%).Если долговая нагрузка «съедает» половину дохода, риск невыплат резко возрастает. Клиент становится «не интересен» банку.
  • Длительность кредитной истории (15%). Продолжительный срок использования заемных средств свидетельствует о благонадежности, но только при одном условии – добросовестном погашении без просрочек.
  • Количество одновременно открытых займов (10%). Частое обращение в банк за ссудой говорит о финансовой нестабильности клиента.
  • Виды взятых кредитов (10%). На этот показатель влияет «серьезность» займа. Наиболее оптимальный вариант – ипотека. Для ее получения проводится очень тщательный скоринг. Длительное использование кредиток с повышением лимита также свидетельствуют о хорошей платежеспособности заемщика.
Оптимальным рейтингом для большинства банков является 700 баллов. Ниже 600 – банк может отказать в выдаче денег или значительно увеличить процентную ставку.

Как повысить скоринговый балл

Исходя из вышеперечисленного, существуют и способы повышения ключевого показателя. Вот несколько рекомендаций:

  • Постарайтесь проверять свою кредитную историю и устранить все имеющиеся в ней погрешности и ошибки. Из-за них клиенту могут отказать, а постоянные отказы сразу же скажутся на качестве истории.
  • Своевременно вносите платежи, демонстрируйте свою добросовестность в выполнении взятых финансовых обязательств.
  • Если вы выступаете созаемщиком, то поинтересуйтесь кредитной историей своего партнера по займу. Его низкий рейтинг автоматически снизит и ваш.
  • Чтобы часто не подавать заявку и не получить возможный отказ, лучше проверить свои шансы при помощи кредитного калькулятора. Сейчас многие банки предоставляют этот инструмент на своих сайтах. Расчет позволит реально оценить условия будущего займа и размер ежемесячных выплат.
  • Закройте неиспользуемые кредитки. Их большое количество говорит о постоянных финансовых трудностях. Лучше оставить те, которыми вы пользуетесь давно.
  • Обращайтесь за ссудой в банк только в случае серьезной необходимости.
Вам может быть интересно:
показатель надежости клиента доступен для всех учереждений
За такими характеристиками следует следить изначально

В последнее время расширился диапазон применения подобной оценки. Ее используют не только для принятия решения о выдаче заемных средств: она требуется для установления размера страховых взносов, для залогов по аренде. Некоторые работодатели стали обращать на нее внимание при приеме на работу новых сотрудников.

Кредитную историю очень легко испортить. Но стоит помнить, что все данные о ней хранятся не менее 15 лет. И реабилитироваться в глазах банков не так просто.

  • Тамерлан

    Ого, какая проверка! Всегда задавался вопросом, по каким параметрам банк определяет ставку для клиентов и почему не всегда можно получить кредит. Советы по поводу кредитной истории полезные, надо периодически проверять ее. И считаю очень удачным советом по поводу кредиток, никогда не задумывался над тем, что их не использование может отрицательно сказаться на репутации заемщика.

  • Катя

    Очень нужная информация. Планирую в скором времени оформлять ипотеку и интересуюсь всем на эту тему. Никогда не задумывалась о том, по каким причинам банк может отказать в кредите. Всегда думала, что единственный показатель – это уровень доходов. А оказывается все не так просто. И даже при хорошем заработке можно оказаться в нежелательных клиентах.

  • Вероника

    Интересная арифметика. Думала, что банк при кредитовании берет во внимание только платежеспособность клиента и состояние его кредитной истории, а, оказывается, столько ньюансов. Слышала, что при потребительском кредите скоринг проводится в ускоренном режиме, а вот в остальных случаях возможна более серьезная проверка. И это надо учитывать, перед тем как обратиться в банк.

  • Алена

    Подобную информацию надо знать каждому, кто планирует брать кредит. Таким образом можно заранее предугадать все неприятные ситуации, связанные с отказом. Совет по поводу кредиток лично для меня оказался важным.

  • Фил

    Я работаю в серьезной компании. Так вот у нас при приеме на работу тоже делают подобный скрининг как в банке. Работодателя интересует кредитная история и рейтинг претендента. И это понятно. Эта информация демонстрирует финансовую дисциплину сотрудника.