Предоставление банку обеспечения увеличивает шансы претендента на кредит. Банки охотно принимают в качестве залога любую недвижимость, поскольку она считается самой ликвидной при продажах. Наличие земли в частном владении позволяет выгодно взять кредит под залог земельного участка в Сбербанке. Это такой же кредитный продукт, где обеспечением выступают квартира, дом, но существуют и отличия, которые нужно учесть перед подачей заявки.
Виды залогового кредита
Выдача кредита в Сбербанке под залог земельного участка реализуется в двух направлениях (целевой и нецелевой):
- в виде нецелевого потребительского займа для применения денег в любых целях;
- жилищный заем для покупки или постройки дома на залоговом участке, выступающим дополнительным обеспечением;
- жилищный заем на покупку самого участка, переходящего в залог.
Оформление кредита под залог земельного участка в Сбербанке
Оба варианта предоставления средств входят в программу «Кредит на любые цели под залог недвижимости». Кредитор предусмотрел онлайн-оформление через ДомКлик, что освобождает заявителя от посещения банковского отделения.
Условия программы
Рассмотрим параметры программы:
- средства перечисляются в рублях;
- их минимальный размер – от 500 тыс. руб.;
- максимум, на что можно рассчитывать – от 10 млн. руб. или до 60% от стоимости оценки залоговой недвижимости;
- срок действия займа – до 20 лет;
- на землю не требуется оформлять страховку от рисков ущерба и утраты, поскольку они минимальны;
- личное страхование – по желанию кредитозаемщика, но за этим следует увеличение процентов.
Предлагаемые ставки
Ставка стартует с показателя 12,4%. Это минимальные проценты для лиц, подключившихся к зарплатному проекту Сбербанка. Независимо от остальных условий «зарплатники» всегда получают дополнительное преимущество. Это правило действует, если зарплатным клиентом выступает не заемщик, а созаемщик. Скидка по процентам начинает действовать, если на карточку или вклад лишь единожды зачислялась зарплата за последние 2 месяца. Если за полгода было минимум 4 зачисления, то заявитель освобождается от подачи справки о доходах и трудовой книжки.
Для остальных кредитозаемщиков действует надбавка в 0,5%. Если кредитополучатель отказывается от покупки страхового полиса жизни и здоровья, то проценты вырастут еще на 1%. При его оформлении заемщик получает существенную выгоду:
- с учетом стоимости полиса экономию на ставке в 0,5%;
- при наступлении страхового случая задолженность по выплатам переходит в обязанность компании-страховщика.
Требования Сбербанка к заемщику
При оформлении кредита под залог земельного участка Сбербанк устанавливает определенные требования к заемщикам и созаемщикам:
Дебетовая карта Tinkoff Black от Тинькофф Банка (до 6% на остаток) с безопасной доставкой карты
- российское гражданство;
- возраст от 21 до 75 лет (65 лет – без предоставления документального подтверждения доходов и трудоустройства);
- трудовой стаж – от полугода на последнем месте работы, от 1 года общего стажа за последние 5 лет (требование не распространяется на заемщиков, подключенных к зарплатному проекту Сбербанка);
- в роли созаемщиков допускается привлекать Титульного созаемщика, супруга или супругу (для увеличения кредитной суммы), если между ними не заключен брачный договор.
Не рассматриваются заявки от лиц:
- ИП;
- занимающих руководящую должность с правом первой подписи (директора, в том числе исполнительные, коммерческие, финансовые);
- заместители руководителя;
- главные бухгалтеры;
- руководители малых предприятий, насчитывающих до 30 сотрудников;
- собственники и участники малого бизнеса с долевым участием свыше 5%;
- фермеры, члены фермерского хозяйства.
Введение ограничений связано с использованием заемных средств. Поскольку кредит под залог земельного участка считается в Сбербанке нецелевым, не допускается применение кредита для коммерческих целей и развития бизнеса.
Требования к земельному (дачному) участку
Не каждый участок земли заинтересует Сбербанк в качестве обеспечения по займу. Из-за невысокой ликвидности данного вида недвижимого имущества кредитор устанавливает определенные требование к объекту залога:
- на нем не должно быть обременений (арест, залог по другим кредитным обязательствам, дарение, аренда и т.д.);
- участок находится в собственности претендента на заем, что подтверждается документально (право собственности оформлено на заемщика или на созаемщика);
- для кредитования подходят земельные участки, годные для строительства, ведения подсобного хозяйства;
- земельный надел не должен располагаться на территории лесоохранной или резервной зоны;
- чтобы не было проблем с дальнейшей реализацией земельного участка, он должен располагаться в одном регионе, где размещено отделение банка;
- не интересны площади земли меньше 6 соток.
На оценку ликвидности залога влияют следующие факторы:
- удаленность от города или ближайших населенных пунктов;
- популярность района среди населения;
- наличие коммуникаций, дорожного покрытия;
- уровень развития инфраструктуры в данном районе.
Эти данные на практике трудно поддаются прогнозированию, и оценка земли по ним – чисто субъективная. Может быть так, что земля в пригороде, которой раньше не интересовались застройщики, становится высоколиквидной из-за массовой застройки элитного жилья и развития инфраструктуры. А объекты по высокой цене из-за размещения в престижном районе через 10-20 лет могут остаться без перспектив на развитие, что повлечет падение цены. Поэтому оценка земельного участка, оформляемого в залог при получении кредита в Сбербанке достаточно проблематична и занимает много времени. В более выгодном положении находятся владельцы собственники солидных участков, а не традиционных 6 соток. Если на территории находятся узаконенные постройки, то оценочная стоимость залоговой недвижимости сразу увеличивается.
Какие документы предоставить
На момент подачи заявки заемщику (созаемщику) потребуется предъявить следующую документацию:
- анкету-заявление;
- паспорт с регистрацией (при временной регистрации – документ, подтверждающий факт временного пребывания в РФ);
- справку по форме 2-НДФЛ или по форме банка за последние полгода (не требуется «зарплатникам» и пенсионерам, получающих пенсию в Сбербанке);
- копию трудовой книжки, договора для демонстрации трудовой занятости и стажа.
После одобрительного решения по заявке клиент предоставляет документы на залоговое имущество:
- правоустанавливающие;
- выписка из ЕГРП;
- оценочная справка земельного участка;
- нотариально заверенный отказ от преимущественного права на покупку владельцев долей участка, находящегося в долевой собственности (в случае оформления в залог одной из долей земли);
- согласие супруги на передачу земли в залог, заверенное нотариусом;
- если несовершеннолетние дети включены в разряд собственников — разрешение органов опеки.
Плюсы и минусы кредитной программы
Отметим плюсы кредита под залог земельного участка, предлагаемого Сбербанком:
- реальная вероятность получить довольно крупную сумму, стартуя с полмиллиона рублей;
- вариативность кредитной программы – оформление ипотеки или нецелевое использование;
- заемные средства допускается использовать без указания цели кредитования (исключением является только предпринимательская деятельность);
- в обеспечение может передаваться земля, находящаяся в собственности заемщика и третьих лиц;
- предусмотрен длительный срок погашения – до 20 лет;
- проценты ниже в сравнении с необеспеченным потребкредитом.
Поскольку земля относится к сложным в оценке залогам, то имеются нелицеприятные стороны подобного кредитования:
- предъявление большого количества требований к предмету залога и обязательное соответствие им;
- из предыдущего пункта следует предоставление значительного пакета документации;
- в свою очередь, это усложняет процедуру оформления займа и растягивает ее по времени;
- на этот вид залогового кредитования не распространяется госпрограмма поддержки ипотечных заемщиков.
Заключение
Собственник земельного участка при обращении в банк за кредитными средствами имеет больше шансов для их получения. Он обладает значительным преимуществом по сравнению с рядовыми заявителями – возможность предложить взамен деньгам ликвидный залог. Если заемщик не сможет выполнить кредитные обязательства, Сбербанку перейдет право собственности на залоговую землю для дальнейшей его реализации и восполнения понесенного банком убытка.
Да, предложение по кредиту нельзя назвать особенно выгодным по размеру ставок. Но плюс в том, что кредит с залогом дает возможность человеку получить кредит, ведь Сбербанк очень сильно отсеивает желающих у него кредитоваться. А земельный участок менее рискованно оформлять в залог чем жилье.
Согласен с предыдущим комментом. Не очень выгодный кредит. Мало того, что рискуешь земельным участком, и переплачиваешь больше, так еще и Сбер не готов взять в залог любой участок. Проще без такой волокиты оформлять обычный кредит, а если Сбер откажет, то сейчас много банков, где условия по кредитам даже выгоднее. Брать кредит в Сбере выгоднее только зарплатным клиентам — для них более лояльные условия.
По некоторым ипотечным кредитам процентная ставка выше. Нельзя назвать такой кредит по процентам удачным. Да и не всю землю банк рассматривает в виде залога. Но некоторым это вариант может показаться выгодным, если нет другого имущества, которое можно предоставить в виде обеспечения по кредиту.
Для меня такой кредит оказался выходом из ситуации, когда потребовалась крупная сумма для бизнеса. Жене в наследство от бабушки достался дом в пригороде с хорошим участком. Продавать мы его не хотели (вдруг на будущее пригодится) и решили использовать землю в качестве залога. Кредит на такую сумму мне бы не удалось получить .
Раньше дачные участки выдавались исключительно одной площади — 6 соток. Банк такой размер земли не интересует, а жаль. Таких дачных участков почти в каждой третьей семье в России.