Можно ли сократить платеж по ипотеке в Сбербанке

Еще совсем недавно многие клиенты банка получали отрицательный ответ в вопросе о снижении ставки по действующим жилищным кредитам. И причина отказа банковского специалиста была вполне обоснована: при подписании ипотечного договора заемщик соглашался с определенными условиями и размером выплат. С 2017 года вопрос, как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке стал особенно актуальным. Объясняется это тем, что в российском жилищном кредитовании произошли некоторые изменения. Государство стало инициировать снижение ипотечных ставок. И разница между прежними и нынешними процентами составляют 3-5 пунктов.

уменьшить ежемесячный платеж ипотеке
Для уменьшения платежей по ипотечном займу необходимо уменьшить процентную ставку
Такая ситуация абсолютно не устраивает тех граждан, которые оплачивают ипотеку по прежним тарифам. Многие заемщики стали обращаться в финансовую организацию с просьбой пересмотреть условия прежнего договора и снизить ежемесячные выплаты.

 Как снизить платеж по ипотеке в Сбербанке

Практика ипотечного кредитования показывает, что существуют способы влияния на размер выплат по жилищным займам: 

  • по возможности использовать дифференцированную схему выплат (к сожалению, на данный момент она не присутствует в Сбербанке);
  • оформить ссуду на более длительный срок;
  • самостоятельно выбрать компанию для страхования;
  • оформить полис на личное страхование;
  • оформить налоговый вычет, который полагается каждому гражданину, оформившему жилищный заем;
  • использовать материнский капитал;
  • использовать госсубсидии, если клиент относится к льготной категории заемщиков.
снизить платеж по ипотеке
Кроме получения жилья сразу ипотека конечно обременяет регулярными большими платежами

Сочетание этих способов позволит значительно уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке в Сбербанке.

От чего зависит ежемесячный взнос

Очень много факторов влияют на размер ежемесячного взноса. Несмотря на индивидуальный подход к каждому клиенту, эти факторы носят общий характер. Они следующие:

  • Размер кредитной суммы – прибыль банка напрямую зависит от этого показателя, поэтому охотнее выдаются большие суммы.
  • Меньший срок уменьшает риск не возврата, а это реальный повод для снижения ставки.
  • Положительное влияние на размер выплат оказывает категория заемщика – подключение к зарплатному проекту банка, получение пенсии.
  • Достаточная комплектация документов – большее количество справок при оформлении ссуды убеждает кредитора в высоком уровне платежеспособности, что обеспечивает его лояльное отношение к заявителю.
  • Наличие дополнительного залога. Помимо кредитуемого жилья, которое остается в залоге в банке, дополнительная ликвидная собственность поможет значительно снизить переплату.
  • Положительная кредитная история.
  • Больший размер первоначального взноса – это убедительный довод для банка снизить проценты, а клиенту – получить меньшие платежи.
  • Возможность стать участником разных акций, проводимых банком.
  • Такая же возможность принять участие в различных социальных программах и получить государственные субсидии.
  • Тип приобретаемого объекта недвижимости влияет на формирование ставки.
  • Способ, каким регистрируется сделка. В Сбербанке ставка снижается на % при электронной регистрации сделки.
  • Наличие страховки или ее отсутствие. При страховании ставка становится ниже на 1%.

Помимо всех перечисленных факторов, могут быть дополнительные траты в виде разовых комиссий и скрытых платежей. Из этих всех параметров формируется размер ежемесячных выплат.

уменьшить платеж по ипотеке
Ипотечное кредитование – это шанс обзавестись собственным жильем и реализовать большую мечту жизни

Основания

Одного желания заемщика для снижения платежа по ипотеке в Сбербанке недостаточно. Для изменения условий действующего кредитного договора банку понадобятся веские основания. Существует ряд причин, которые для банка будут убедительными:

  • рождение ребенка – для многодетных и молодых семей в банке предусмотрена отсрочка на 3 года по выплате основного долга и достаточно оплачивать только проценты;
  • досрочное частичное погашение жилищного займа позволяет сделать перерасчет и снизить ежемесячные выплаты;
  • проведение реструктуризации в связи с ухудшением материального положения кредитозаемщика;
  • пересмотр условий договора с целью уменьшения платежа возможно при предоставлении дополнительного залога.

Не каждый заявитель может рассчитывать на послабление условий. Для этого нужно соответствовать требованиям кредитора:

  • не иметь просрочек по платежам;
  • остаток по задолженности не меньше 500 тыс. руб.;
  • воспользоваться процедурой можно не раньше 1 года после подписания договора;
  • данный заем не должен быть ранее реструктуризирован.

Способы начислений

уменьшить платеж по ипотекеВ банковской практике используется всего 2 схемы оплаты – аннуитетная и дифференцированная. У каждой из них есть свои плюсы и минусы. С точки зрения получения большей прибыли для банка наиболее выгоден аннуитетный способ начислений: по нему больше всего переплата по кредиту. Для снижения суммы всей переплаты больше всего подходит дифференцированная схема начислений.

Аннуитетная схема

На сегодня самая популярная среди банковских учреждений схема начислений ежемесячных платежей по кредитам. Клиенты также считают ее удобной из-за своей прозрачности: каждый месяц выплачивается одна и та же сумма на протяжении действия кредитного договора.

Аннуитет предполагает, что сначала кредитозаемщик выплачивает проценты на всю выданную сумму, а только затем – сумму, составляющую тело кредита, т.е. основной долг. В первую половину кредитного срока проценты могут составлять до 80% от суммы платежа. Поэтому аннуитет сводит на нет всю выгоду от перекредитования.

Дифференцированная

Дифференцированные платежи дают возможность выплачивать задолженность по телу кредита одновременно с выплатой процентов, начисляемых на остаток основного долга. Это означает, что чем больше погашение тела кредита, тем меньше проценты начисляются и таким образом снижается переплата. По такой схеме первые годы выплаты немного больше, чем при аннуитете, но затем они снижаются.

как уменьшить платеж по ипотеке
Если не получается сократить срок оплаты регулярный платежей, то необходимо работать над их сокращением их размера

Ипотечные программы

На данный момент в банковском учреждении действуют такие ипотечные программы:

  • покупка квартир в новостройках;
  • приобретение жилья на вторичном рынке;
  • ипотека с привлечением материнского капитала;
  • рефинансирование жилищного займа;
  • военная ипотека;
  • индивидуальное строительство жилого дома;
  • приобретение или строительство загородной недвижимости;
  • нецелевой кредит под залог недвижимости.

По всем этим программам клиент имеет право подать заявку на уменьшение платежей.

Вам может быть интересно:

Как оформить

Для перерасчета платежей необходимо действовать в следующем порядке:

  • с кредитным договором посетить отделение банка, где оформлялась ссуда;
  • подать заявление, где указать причины для проведения перерасчета;
  • следует снять копию заявления и зарегистрировать его, указав дату подачи (это будет гарантией того, что заявление не «затеряется»);
  • на рассмотрение положено 10-30 дней;
  • решение на заявление должно быть в официальной форме;
  • в случае положительного вердикта перезаключается договор и выдается новый график погашения.

Документы

как снизить платеж по ипотеке
Без подготовки дополнительного пакта документов не обойтись

Помимо заявления на снижение платежей по ипотеке в Сбербанке следует приготовить пакет документов:

  • паспорт;
  • справки о совокупном доходе всей семьи;
  • трудовая книжка или справка с центра занятости, если заемщик потерял работу;
  • выписку из медкарты в случае ухудшения здоровья по болезни или получения инвалидности;
  • свидетельства о рождении или паспорта несовершеннолетних детей;
  • выписку об остатке задолженности;
  • выписка из ЕГРП (для подтверждения права собственности при наличии залога или отсутствие другого жилья).

Заключение

Сделать меньше сумму платежей по ипотечному кредиту в Сбербанке вполне реальная вещь. Лучше всего подобным вопросом озадачиться еще до заключения кредитного договора и приложить максимум усилий для начисления более выгодных выплат. Но никогда не поздно заемщику провести реструктуризацию или рефинансирование действующей ипотеки. Если позволяют финансы, заемщик имеет право досрочно полностью или частично погасить заем. Если же ежемесячные платежи по какой-то причине стали обременительными, то следует начинать диалог с кредитором. Это лучший вариант, чем накапливать штрафы, которые еще больше увеличат переплаты.

НАПИСАТЬ КОММЕНТАРИЙ

4 КОММЕНТАРИЕВ
  1. Сейчас трудно найти банк, где можно получить дифференцированную систему оплаты. Особенно, если это касается ипотеки. Только аннуитет. Многие заемщики довольны, что не надо морочиться и просчитывать каждый месяц размер платежа. Одинаковая сумма – типа, очень удобно. И по глупости не понимают, что изначально вынуждены платить больше за одну и ту же сумму. А Сбер пошел еще дальше: не только перевел все виды жилищных кредитов на аннуитетную систему оплаты, так еще не разрешает сократить срок кредита. Одно радует, что задолженность гасится в рублях. За такой длительный период инфляция сделает свое дело и платеж будет в долларовом эквиваленте меньше.

  2. Спасибо за столь подробную информацию. Она оказалась кстати. Сейчас подумываю, как снизить платежи. Брала кредит 7 лет назад, тогда ставки были намного выше, чем сейчас. Хочется восстановить справедливость и платить намного меньше. Думаю, что рефинансирование подойдет оптимально.Но подумываю над другим вариантом – использование материнского капитала. У меня скоро родится второй ребенок и есть возможность еще меньше платить по кредиту.

  3. Как узнал, что Сбер начал выдавать ипотеку под 6%, был в шоке. Конечно, это хорошо для тех, кто сейчас подает заявку на кредит. Но я в шоке от того, что мне приходиться платить 13,5 %, это почти в 2 раза больше! И платить мне нужно еще примерно 10 лет! Интересно, как банк поступит с такими заемщиками. Хотелось бы, чтобы и нам снизили ставку и оставшиеся платежи.

  4. У меня тоже был шок, когда узнала, что теперь ипотека выдается под 6 %. Это, конечно, замечательно, что ставка снизилась. Теперь новым заемщикам будет намного проще погашать кредит. Но вот, как быть тем, у кого ипотека была оформлена лет 5-10 назад. Тогда ставка была в 2-3 раза выше. Такие плательщики не должны платить по старой ставке, должна же быть какая-то справедливость.