Как вернуть страховку по ипотеке Сбербанка

В момент подачи заявки на жилищный кредит клиенты сталкиваются с настоятельными рекомендациями сотрудника Сбербанка приобрести страховой полис. Ипотечный заем относится к кредитным продуктам, требующим страхования. Но его объектом может быть, как предмет залога, так и сам кредитозаемщик. Убеждения, что личная страховка повлияет на уменьшение ставки, становятся основополагающими для многих кредитополучателей. Некоторые клиенты реально представляют, насколько вырастут их ежемесячные выплаты, но не пытаются конфликтовать с кредитором, желая получить выгодные кредитные условия. А затем интересуются, как вернуть страховку по ипотеке Сбербанка. Подобное желание вполне законно, но требует учета некоторых нюансов.

Как вернуть страховку по ипотеке Сбербанка
Если у кредитозаемщика нет шанса избежать страхования квартиры, то есть возможность сэкономить на размере взносов

От каких видов страховки можно отказаться при ипотеке

По законодательным нормам РФ кредитуемая недвижимость после заключения соглашения с клиентом переходит в залог банковского учреждения. Это условие обязательное и не подлежит изменению.  Страхование кредитуемой недвижимости – гарантия того, что кредитор избежит денежных потерь в случае порчи или утери залога. При наступлении предусмотренного страхового случая (пожара, затопления, взрыва газа, других рисков) компания-страховщик обязуется компенсировать заемные средства. Сбербанк строго следит за графиком страховых выплат, не допуская даже месячной просрочки. И требует своевременного продления действия договора с СК, если полис заключен всего на год. Не исполнение требований банка приведет к увеличению процентов или начислению пени.

Если у кредитозаемщика нет шанса избежать страхования квартиры, то есть возможность сэкономить на размере взносов. Как это возможно? Нужно оформить полис не на полную рыночную стоимость недвижимости, а на сумму кредита. Эта сумма меньше, поскольку клиент выплачивает первоначальный взнос (минимум 15 %), а максимальная сумма жилищного кредита не превышает 85% по условиям жилищных программ. Банковскому учреждению нет никакого дела до денег клиента, которыми он оплатил часть приобретаемой квартиры: его больше интересует возврат собственных средств. О своем желании следует сообщить страховому агенту и кредитному специалисту до покупки полиса. Но у этого действия есть существенный минус: в случае возникновения страхового события СК покроет только потери банка.

как отказаться от стаховки сбербанка
Отказаться от страховки можно, если в соглашении существует подобный пункт

Помимо обязательного страхования приобретаемого жилья предлагают дополнительно приобрести полис на личное страхование. Оно осуществляется на добровольной основе. В Сбербанке практикуют комплексное страхование (титульное, жизни и здоровья, потеря трудоспособности, залогового имущества), и по отдельности. Объект титульного страхования — право собственности на квартиру. Оформляется, если возможен риск потери права собственности при признании сделки купли-продажи не действительной. Такие случаи возможны, если предыдущий собственник жилья приобретал его по договору дарения. Поскольку подобный полис редко требуется, то отказаться от него проще. Намного сложнее с личной страховкой, где объектом страхования выступает сам заемщик, его жизнь и здоровье. Банк усиленно «предлагает» оформить подобный полис с гарантией понижения ставки по займу.

Если заемщик вынужден был оформить личное и титульное страхование, у него есть реальные шансы вернуть страховку по ипотеке Сбербанка.

Способы возмещения страховки

Отказаться от полиса можно:

  1. Во время подписания кредитного соглашения. Личное страхование происходит на добровольной основе, поэтому заемщик вправе отказаться от него. Но надо быть готовым к тому, что увеличится процентная ставка.
  2. При досрочной выплате займа, когда обязательства перед кредитором выполнены, а полис еще действует.
  3. Используя «период охлаждения» в страховании (данный термин введен с 1 января 2018 года). В течение определенного срока покупатель полиса может отказаться от услуги СК, полностью или частично получив выплаченные взносы.

Как вернуть страховку по ипотеке Сбербанка в «период охлаждения»

«Период охлаждения» имеет временные ограничения – он действует минимум 14 дней с момента подписания соглашения с СК. Это правило распространяется для полисов, купленных физлицами. Для коллективных договоров такая опция не предусмотрена.

как уменьшить страховые расходы
Личное страхование происходит на добровольной основе, поэтому заемщик вправе отказаться от него

У отказа от дополнительного страхования есть определенные риски. Банки, обычно, предугадывают эту ситуацию и вносят дополнительные ограничения в кредитный договор. В Сбербанке подобный отказ часто влечет за собой повышение процентной ставки на 1 п.п.. Чтобы принять правильное решение, следует внимательно изучить свой договор на жилищный кредит. В документе могут быть зафиксированы повышение ставки или расторжение договора в судебном порядке. Рассмотрим ситуации возвращения страховки:

  • Если страховое соглашение заключено свыше 14 дней, то деньги получить не удастся. Единственное исключение – в условиях СК прописаны большие сроки, что фиксируется в соглашении.
  • Не удастся вернуть взносы, если в это время произошел страховой случай.
  • Не все договора подпадают под правило «периода охлаждения». Тогда договор расторгается на общих основаниях. Но по ГК РФ при отказе от услуг СК сумма не возвращается, если это не было изначально указано в договоре. Поэтому нужно внимательно прочесть документ перед подписанием.

А теперь рассмотрим оптимальный вариант, когда страховка подпадает под правила «периода охлаждения» и время не упущено. Тогда нужно учесть следующее:

  • Подать в СК заявление в письменной форме, где описать причину возврата. Телефонного звонка будет недостаточно. Заявление предоставляется в офис компании или отправляется на юридический адрес страховщика с необходимыми документами.
  • Если не наступило время действия страховки, то удастся вернуть 100%-й размер суммы. В ином случае из затребованной суммы вычитается часть прошедшие дни страховки.

Как поступить, если страховщик не желает вернуть деньги за страховку по ипотечному кредиту Сбербанка? Следующий шаг —  обращаться в суд с иском для решения спора. Предварительно нужно взять от СК письменное подтверждение отказа.

Можно поступить иначе. Сначала написать претензию, руководствуясь положением №958 ГК РФ и написать повторное заявление в СК. При повторном отказе готовить судебный иск.

Компенсация при досрочном погашении

Большинство заемщиков стремятся раньше срока выплатить ипотечный кредит. Выполнив полностью свои обязательства перед Сбербанком, заемщик может получить часть суммы по страховке залогового имущества. И сделать это надо обязательно, поскольку по страховке именно банк является выгодополучателем, а не кредитозаемщик: после наступления страхового случая не клиент получит компенсацию, плативший взносы, а банк.

как отказаться от страховки банка
Заявление и предоставленная документация рассматривается сотрудниками страховой компании не больше 30 дней

При досрочном закрытии долга можно рассчитывать на досрочное расторжение договора со страховщиком. Для этого страхователь подает заявление в СК и прилагает справку, подтверждающую отсутствие претензий со стороны Сбербанка. Клиент получит денежные средства за период, который остался до окончания срока действия договора с учетом вычета комиссии за ведение дела.

Возможен другой вариант – изменить в страховом договоре выгодоприобретателя и переоформить соглашение на себя. Тогда страховка продолжит действовать, но уже в вашу пользу.

Перечень документов

Если кредит погашен, для возмещения потраченных средств необходимо обратится в СК, где заключался договор, а не в Сбербанк. Дополнительно заемщик предоставляет:

  1. заявление по форме СК,
  2. собственный паспорт,
  3. кредитный договор,
  4. страховой полис,
  5. договор со СК,
  6. квитанции об уплате страховых взносов,
  7. справку о погашении кредита,
  8. документы по приобретенной квартире,
  9. выписку о графике выплат,
  10. данные счета по зачислению средств.

Заявление и предоставленная документация рассматривается сотрудниками страховой компании не больше 30 дней.

Заключение

Взносы по страховке существенно увеличивают расходы заемщика по возврату кредитного долга. Отказаться от страховки можно, если в соглашении существует подобный пункт. Но нужно просчитать выгодность этого решения: в некоторых случаях увеличение процентов по займу могут оказаться более существенными по сравнению с возвращенными деньгами.

НАПИСАТЬ КОММЕНТАРИЙ

6 КОММЕНТАРИЕВ
  1. Если ипотека выдавалась без предоставления справки 2-НДФЛ, то банк буквально настаивает на оформлении полиса. Это одно из условий получения кредита. Распространяются эти варианты возврата страховки в этом случае? Или могут возникнуть проблемы с банком?

    • Андрей, возможность возврата страховки не зависит от указанного условия.

  2. Похоже, что условия по возврату страховки изменились. Помню, что раньше нужно было уложиться в 2-х недельный срок, чтобы подать заявку и получить 100% возврат средств, а дальше сумма уменьшалась.

  3. Когда решил досрочно погасить кредит, сначала подобрал момент, чтобы совпали сроки выплат по ипотеке и по полису. Тогда все сразу и оформил, чтобы не растягивать процедуру. Уж лучше потом оформить страховку на квартиру с той страховой, которая тебя устраивает, а не та, которую навязал Сбер.

  4. А вот это интересная информация по поводу досрочного погашения. Ведь, действительно, страховка оформляется на срок кредитования и продолжает действовать даже в том случае, если ипотека погашена. По-моему, лучше не возится с возвратом, а переоформить страховку на себя.

  5. Спасибо за информацию. Ничего не слышала о таком понятии как «период охлаждения». Будто бы раньше можно было вернуть страховку в течение 30 дней, но сумма возврата может быть разной, в зависимости от прошедшего времени. А сейчас получается , только 2 недели дается.